가계부채는 높고, 주담대 금리는 인하하고..

 

 

은행 대출금리 낮아진다…국민은행 0.15%P 인하

 

 

  "새해, 주담대 금리 인하로 내 집 마련 더 쉬워질까?" 

 

• 국민은행이 주기형 주택담보대출(주담대) 금리를 0.15%포인트 인하하며 연 3.83~5.23%로 책정했습니다.
• 우리은행과 농협은행도 주담대 금리를 각각 0.09%포인트와 0.1%포인트 인하했습니다.
• 금융당국의 대출 규제가 완화되면서 은행들이 대출 공급을 확대하고 있습니다.
• 금융당국의 가계대출 총량 규제가 연간 단위로 적용되며 새해 초 대출 공급 여력이 커졌기 때문입니다.
• 고객 유치를 위한 은행 간 경쟁이 치열해지면서 금리 인하와 대출 한도 확대가 이어지고 있습니다.
• 대출 제한 조치가 완화되어 대출 문턱이 낮아진 점도 영향을 미쳤습니다.
• 국민은행은 서울 강동구의 올림픽파크포레온 잔금대출 한도를 기존 3000억 원에서 6000억 원으로 확대했습니다.
• 농협은행은 다주택자의 수도권 생활안정자금 주담대 한도를 기존 1억 원에서 2억 원으로 늘리고 대면 방식 대환대출을 재개했습니다.
• 하나은행과 우리은행은 비대면 가계대출 신청을 일부 재개했습니다.

 

 

  경제용어 확인

 

• 주기형 주담대: 일정 기간 금리가 고정되고 이후에는 변동되는 방식의 주택담보대출.
• 가산금리: 대출금리에 추가되는 금리로, 은행의 수익과 리스크를 반영.
• 준거금리: 대출 금리의 기준이 되는 금리로, 시장 금리 동향에 따라 변동.
• 대환대출: 기존 대출을 상환하기 위해 새로운 대출을 받는 방식.
• 잔금대출: 주택 구매 시 계약금과 중도금을 제외한 나머지 금액을 대출로 충당하는 방식.

 

 

  질문할 수 있는 점은?

 

✔ 금리가 낮아지면 주택 구매자에게 어떤 이점이 있을까요?

1. 대출 상환 부담 감소
   • 금리가 낮아지면 대출을 받을 때 매월 상환해야 할 금액(원리금)이 줄어듭니다.
   • 이는 주택 구매자에게 경제적 부담을 완화시켜줍니다.
2. 대출 가능 금액 증가
   • 낮아진 금리로 인해 동일한 소득 수준에서 더 많은 금액을 대출받을 수 있습니다.
   • 이는 주택 구매자가 원하는 집을 선택할 수 있는 선택지를 넓혀줍니다.
3. 주택 구매 가능성 향상
   • 월 상환 부담이 줄어드는 만큼 더 많은 사람이 주택을 구매하려는 결정을 내릴 수 있습니다.
   • 특히 처음 집을 구매하는 사람들에게 유리합니다.
4. 부동산 시장 활성화
   • 낮은 금리는 부동산 거래를 촉진해 주택 가격이 안정적이거나 상승할 가능성을 높입니다.
   • 이는 투자자나 구매자 모두에게 긍정적인 환경을 제공합니다.

예를 들어, 금리가 4%에서 3.5%로 낮아졌을 때 3억 원의 대출을 받을 경우 매월 상환액이 수십만 원 줄어들 수 있습니다. 이는 주택 구매에 대한 부담을 크게 낮추는 효과를 가져옵니다.

 

 

✔ 금리 인하가 은행의 수익성에 미치는 영향은 무엇인가요?

1. 부정적 영향

• 대출 이자 수익 감소
  • 은행은 대출 금리와 예금 금리의 차이(이자 마진)를 통해 수익을 창출합니다.
  • 금리가 낮아지면 대출에서 얻는 이자 수익이 줄어들어 은행의 이익 감소로 이어질 수 있습니다.
• 리스크 증가 가능성
  • 금리가 낮아지면 더 많은 고객이 대출을 받게 되는데, 이 중 일부가 상환 능력이 부족할 가능성이 있어 대출 부실 위험이 커질 수 있습니다.

2. 긍정적 영향

• 대출 규모 증가
  • 낮은 금리는 고객들이 더 많은 대출을 받을 수 있도록 유도하여 대출 포트폴리오가 확대됩니다.
  • 대출 총액이 늘어나면 수익성 감소를 어느 정도 상쇄할 수 있습니다.
• 시장 점유율 확대
  • 경쟁 은행들보다 더 낮은 금리를 제공하면 더 많은 고객을 유치할 수 있어 장기적으로 시장 점유율이 증가할 가능성이 있습니다.

균형점: 단기 손실 vs 장기 이익

• 은행은 금리 인하로 단기적인 수익성 하락을 경험할 수 있지만, 대출 증가와 고객 확보를 통해 장기적으로 안정된 수익 구조를 만들 수 있습니다.
• 이를 위해 은행들은 **부가 서비스(예: 카드, 보험, 투자 상품)**를 통해 대출 외 수익을 다각화하려는 전략을 병행합니다.

 

✔ 주담대 금리 인하가 전체 경제에 미치는 영향은 무엇인가요?

• 가계 소비 증가
  • 금리가 낮아지면 주택 구매자들이 대출 상환 부담을 줄일 수 있어, 남은 자금을 소비나 저축에 활용할 수 있습니다.
  • 소비 증가로 인해 소매업, 가전제품, 인테리어 등 관련 산업이 활기를 띨 수 있습니다.
• 부동산 시장 활성화
  • 낮아진 금리는 주택 구매를 촉진하고 부동산 거래량을 증가시킵니다.
  • 부동산 시장의 활황은 건설업, 관련 서비스업(중개, 금융) 등의 경제 활동을 활성화시켜 경제 성장에 기여합니다.
• 경제 성장률 상승
  • 주택 매매와 관련된 다양한 경제 활동(건설, 자재 생산, 고용 증가 등)은 국내총생산(GDP) 성장에 긍정적으로 작용합니다.
  • 대출 증가와 소비 증가가 연쇄적으로 경제 성장률을 끌어올릴 수 있습니다.
• 가계부채 증가 가능성
  • 금리가 낮아지면 대출이 쉬워져 가계부채가 증가할 가능성이 있습니다.
  • 과도한 부채는 향후 금리 상승 시 상환 부담으로 이어질 수 있어 가계 경제와 금융 안정성에 위험 요소로 작용할 수 있습니다.
• 금융기관 경쟁 심화
  • 은행들이 고객 유치를 위해 금리를 낮추며 경쟁이 심화됩니다.
  • 이는 금융 소비자에게는 유리하지만, 은행의 수익성 감소가 금융권 전반에 영향을 미칠 수 있습니다.
• 정책적인 긍정 효과
  • 경기 침체기에 금리를 낮추는 것은 경기 부양책으로 작용할 수 있습니다.
  • 대출 금리 인하는 경제 주체들의 신뢰를 높이고, 정부의 경제 활성화 목표를 뒷받침할 수 있습니다.

주담대 금리 인하는 단기적으로는 경제 성장과 소비 증가에 긍정적인 영향을 주지만, 장기적으로 가계부채 관리와 금융 안정성을 신중히 고려해야 합니다. 금리 인하 정책의 효과는 경제 상황과 함께 조화롭게 관리되어야 합니다.

 

 

 어떻게 투자에 적용할 수 있을까?

 

1. REITs(부동산 투자 신탁)
   • 부동산 시장이 활성화되면 REITs 투자 가치가 상승할 가능성이 높습니다. 주담대 금리 인하로 부동산 거래량 증가가 기대되므로 관련 REITs 상품에 투자하는 것을 고려해볼 수 있습니다.
2. 채권 투자
   • 금리 인하는 채권 가격 상승으로 이어질 수 있습니다. 안정적인 수익을 원하는 투자자는 국채나 우량 회사채에 투자하는 것이 유리할 수 있습니다.

 

국민은행과 주요 은행들이 주택담보대출(주담대) 금리를 인하하며 대출 확대 경쟁에 나섰습니다. 이는 금융당국의 가계대출 총량 규제 완화와 새해 대출 공급 여력 증가에 따른 것입니다. 주요 은행들은 금리 인하와 함께 대출 한도도 확대하여 고객 확보에 주력하고 있습니다.

 

가계 부채 수준이 너무 높은 대한민국 상황도 생각하면서 앞으로의 경제 정책이 어떻게 바뀔 수 있는지 파악해 봅시다.